연금 수령액 시뮬레이터 만들었습니다 | 지금 얼마 납입하면 55세에 얼마 받나 즉시 계산

연금 수령액 시뮬레이터 만들었습니다 | 지금 얼마 납입하면 55세에 얼마 받나 즉시 계산

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IRP · 연금저축 · 복리 효과 시각화

IRP·연금저축 글을 쓰면서 항상 빠진 게 하나 있었습니다.

💭 "그래서 지금 월 50만원 넣으면, 55세에 매달 얼마씩 받을 수 있는 거야?"

세액공제 환급액 계산은 했는데 정작 내가 받을 연금액을 구체적으로 보여주는 도구가 없었습니다. 그래서 이번엔 그걸 만들었습니다. 현재 나이, 월 납입액, 예상 수익률을 입력하면 55세 시점 적립금과 월 수령액이 바로 나옵니다.

복리가 만들어내는 차이 — 숫자로 보면 체감이 다릅니다

35세부터 월 50만원씩 납입한다고 가정해봅시다. 55세까지 20년, 총 납입 원금은 1억 2,000만원입니다. 그런데 수익률에 따라 55세 시점 적립금이 얼마나 달라질까요?

연 수익률	55세 적립금	월 수령액 (10년)	원금 대비 배수
3%	약 1억 6,388만원	약 158만원	1.4배
5%	약 2억 550만원	약 218만원	1.9배
7%	약 2억 6,093만원	약 303만원	2.5배
10%	약 3억 8,284만원	약 502만원	4.2배

수익률 3%와 7%의 차이가 55세 시점에서 1억원이 납니다. 같은 돈을 납입했는데 말이죠. 이게 복리의 힘입니다. 그리고 이게 IRP·연금저축에 일찍 시작해야 하는 이유입니다.

연금 수령 시 절세 — 일시 인출과 연금 수령의 세금 차이

55세 이후 적립금을 꺼낼 때도 세금이 다릅니다.

수령 방식별 세율 비교

• 연금으로 수령: 연금소득세 3.3~5.5% (나이가 많을수록 세율 낮아짐)

• 중도 해지 또는 일시 인출: 기타소득세 16.5%

→ 연금으로 수령하면 세율이 최대 5배 이상 낮습니다. 절대 중도 해지하지 말 것!

💡 추가 절세 팁: 연간 연금 수령액이 1,500만원 이하이면 분리과세를 선택할 수 있습니다. 종합소득세에 합산되지 않아 다른 소득이 많은 분들에게 특히 유리합니다.

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계산기 사용법

① 납입 정보: 현재 나이와 월 납입액 입력 (IRP+연금저축 합산 기준)

② 예상 수익률: 슬라이더로 연 수익률 설정 — SOFR ETF 기준 4~5%, 혼합 포트폴리오 7% 참고

③ 수령 방식: 10년 분할 / 20년 분할 / 종신(30년) 중 선택

④ 계산: 55세 적립금, 월 수령액, 원금 대비 배수, 연령대별 수령 시뮬 확인

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핵심 계산 로직

// 55세 시점 적립금 (월 복리)
const mRate = annualRate / 12;
for (let i = 0; i < months; i++) {
  at55 = (at55 + monthlyKrw) * (1 + mRate);
}

// 월 수령액 계산 (연금 현가 공식)
monthlyPay = at55 * mRate
           / (1 - Math.pow(1 + mRate, -payMonths));

월 수령액은 금융공학에서 쓰는 연금 현가(Present Value of Annuity) 공식을 그대로 적용했습니다. 적립금을 수령 기간 동안 계속 운용하면서 동시에 매월 일정액을 꺼내는 구조입니다.

🔗 소스 코드: github.com/candoism82-bit/dalbong

💬 계산해보셨나요?

• 예상 수령액이 얼마나 나왔는지 댓글로 공유해주세요!

• 원하는 기능(예: 배우자 연금 합산 등)이 있으면 알려주세요

댓글로 나눠요! 🙏

⚠️ 면책 안내: 이 계산기는 참고용 도구입니다. 실제 수령액은 운용 실적, 세율, 제도 변화에 따라 달라집니다.

📌 달봉이의 금융 계산기 시리즈:

• 🧮 금융 계산기 모음 메인

• IRP·연금저축 세액공제 계산기 — 환급액 즉시 계산

• 포트폴리오 배분 계산기

• 달러 ETF 환율 수익 시뮬레이터

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